En tant que Dirigeant(e)s d’entreprise salarié ou non salarié et professions libérales, votre protection personnelle est incontournable pour pérenniser votre activité professionnelle et donc sécuriser votre famille. Votre activité vous contraint souvent à garder la tête dans le guidon alors qu’un simple imprévu peut tout faire déraper si vous n’avez pas pris le temps d’anticiper en amont les conséquences financières d'une perte de revenus en cas d'aléa de la vie.
La prévoyance c’est quoi ?
Arrêt maladie, accident du travail, invalidité, décès… Votre régime obligatoire financé par les cotisations sociales assure un socle de protection qui est en général insuffisant pour protéger votre train de vie et celui de vos proches. La souscription d’un contrat de prévoyance facultatif peut donc palier le besoin en garanties supplémentaires en ajustant à la carte les niveaux de couverture.
Encore faut-il qu’il soit adapté à votre niveau de rémunération et votre situation familiale qui peuvent évoluer dans le temps.
Encore faut-il qu’il soit adapté à votre niveau de rémunération et votre situation familiale qui peuvent évoluer dans le temps.
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Quels sont les paramètres à vérifier avant de mettre en place un contrat de prévoyance ?
Il est tout d’abord incontournable de vérifier à la fois le niveau de couverture inclus dans son régime obligatoire et d’évaluer ses besoins personnels afin d’estimer le déficit de protection.
Les principaux paramètres à vérifier :
-Risques couverts (arrêt maladie, accident, hospitalisation, invalidité partielle ou totale, décès)
-Montant de l’indemnité (couverture possible jusqu’à 100 % de sa rémunération)
-Franchise avant d’être indemnisé (dès le 1er jour ou jusqu’à plusieurs semaines)
-Prise en charge des frais fixes professionnels
-Situations non couvertes telles que les sports à risque
-Adaptation des garanties selon les évolutions de votre situation familiale et de la rémunération
Quelles conséquences pour un chef d’entreprise n’ayant pas souscrit de contrat de prévoyance ?
M. Pasdechance est gérant majoritaire d’une SARL (Travailleur Non Salarié) dans le bâtiment. Il cotise à la SSI (Sécurité Sociale des Indépendants) et se rémunère 6000 €/mois. Il est en bonne santé et n’est jamais préoccupé de s’équiper d’un contrat de prévoyance. Sa situation familiale a récemment évolué avec un PACS et la naissance prochaine d’un enfant.
En l’état actuel, son niveau de couverture assuré par le régime obligatoire du SSI est le suivant :
- Maladie/accident/hospitalisation : victime d’un accident grave de la route, M Pasdechance est immobilisé pendant plusieurs mois. Son indemnité journalière versée par le SSI ne couvre que 50 % de sa rémunération elle-même plafonnée au PASS (46 368 € en 2024), soit des indemnités d’environ 1800 €/mois maximum et un taux de couverture de sa rémunération habituelle de seulement 30 %.
- Invalidité partielle / totale : l’accident de M. Pasdechance lui a laissé des séquelles, il ne peut plus exercer son activité comme auparavant. Il perçoit alors une pension d’invalidité partielle dont la couverture se limite à 30 % de sa rémunération elle-même plafonnée au PASS, soit une pension d’invalidité d’environ 1100 €/mois et un taux de couverture de sa rémunération habituelle de seulement 18 %.
- Décès : M Pasdechance décède, ses héritiers vont percevoir un capital d’environ 8798 €, soit environ 12 % de sa rémunération annuelle habituelle (l’équivalent d’un peu moins d’un mois et demi de revenu).
La mise en place d’un contrat de prévoyance aurait pourtant pu permettre à M. Pasdechance de prévoir une couverture en cas d’accident et d’invalidité jusqu’à 100 % de sa rémunération pour ne pas compromettre le budget familial et de prévoir des capitaux décès équivalent à plusieurs années de rémunération.
Comment agir dès à présent pour vérifier ma prévoyance obligatoire et supplémentaire ?
Vous l’aurez compris, la prévoyance est un pilier fondamental pour garantir votre tranquillité d'esprit et celle de vos proches face aux imprévus de la vie.
Alors mettez en place dès à présent votre deuxième bonne résolution de la rentrée et prenons rendez-vous afin trouver une solution de protection sur mesure, en adéquation avec vos besoins et vos objectifs financiers.
